Аннотация
Книга представляет собой глубокое исследование международных платежных систем Visa и MasterCard, акцентируя внимание на их значении для электронной коммерции и недостатке знаний в этой области среди специалистов. Автор, излагая свои мысли, подчеркивает важность доверия в финансовых операциях и стремится вдохновить новое поколение на создание инновационных технологий в сферах карточных платежей.
Основные идеи книги начинаются с размышлений о природе денег и их условном характере, который стал особенно актуален в век электронных валют и альтернативных форм оплаты. Автор ссылается на философские идеи Йохана Хейзинга, согласно которым игра занимает центральное место в человеческой жизни. Этот подход позволяет переосмыслить деньги не просто как средство обмена, а как элемент экономической игры, акцентируя внимание на важности доверия в финансовых системах. Авторы исторических примеров, таких как Великая депрессия и дотком-пузырь, делают вывод, что экономические кризисы часто происходят из-за утраты доверия, что также подчеркивает актуальность темы для понимания современного миропорядка.
Книга детально рассматривает риски, ассоциированные с работой систем Visa и MasterCard, классифицируя их по трем основным группам: риски держателей карт, риски банков-эквайеров и риски торговых точек. Для держателей карт основным риском является возможность потери средств из-за мошеннических действий, таких как кража данных. Хотя существуют меры защиты, например, система 3-D Secure, автор указывает, что они часто не удовлетворяют потребности самих держателей карт, так как больше нацелены на защиту банков от финансовых потерь.
Банки-эквайеры также сталкиваются с рисками, поскольку они несут ответственность за достойное поведение торговых точек. Если торговая точка нарушает правила, штрафы налагаются на эквайер, а не на сам магазин. Кроме того, они могут столкнуться с ситуацией, когда банк-эмитент карточки становится банкротом, не возместив средства торговой точке. Для снижения рисков созданы страховые фонды, однако доступ к информации о них ограничен.
Торговые точки также испытывают риски, связанные с возможностью неполучения возмещения, и могут подвергаться штрафам от платежных систем, что создаёт дополнительные проблемы в их деятельности. Увеличение числа посредников в процессе платежей усугубляет ситуацию, а высокие комиссии, выплачиваемые банками-эквайерами эмитентам, могут привести к увеличению цен для конечного потребителя, создавая напряженность в отношениях между ритейлерами и платежными системами.
Далее в книге рассматривается работа платежной системы Банка России, которая выступает как оператор и владелец системы перевода денежных средств. Автор объясняет, что переводы могут осуществляться как на платной, так и на бесплатной основе в зависимости от законов. Приведён пример работы системы через корреспондентские счета, делая акцент на том, как Банк России упрощает процесс переводов между банками.
Также внимание уделяется международной платежной системе SWIFT, основанной в 1973 году, которая значительно упростила передачу финансовой информации между банками. Система охватывает более 10,000 участников и позволяет проводить более миллиона транзакций в день. Каждому банку в системе присвоен уникальный SWIFT-код, который облегчает процесс переводов, как внутри страны, так и за её пределами. Обсуждая преимущества и недостатки SWIFT, автор упоминает о скорости переводов и возможных задержках из-за политических санкций.
В заключение, в книге подробно объясняется процесс международных переводов через SWIFT, рассматривается, как информация перемещается от банка-отправителя через ряд корреспондентских банков до банка-получателя. Упоминаются ключевые узловые точки в системе, обеспечивающие выполнение платежей, а также механизмы и достижения на различных этапах, что позволяет читателю понять, как SWIFT обеспечивает надежные и эффективные международные переводы.
В целом, книга предоставляет читателям инструменты для понимания сложных и многоуровневых международных платежных систем, подчеркивая их зависимость от доверия и важность анализа рисков для всех участников финансового рынка.
