Финансист комнатный. Основы финансовой грамотности для чайников. Как избавиться от психологии бедности? - стр. 6

Только после того, как у человека появляются активы, можно начинать думать о пассивах. А именно – о покупке более просторной квартиры и более престижного автомобиля. Народ в России действует совсем иначе, первые же заработанные деньги идут на улучшение жилищных условий и понты в виде красивой машины и дорогого гаджета. Для бедных работа по найму – это актив, в этом их главная ошибка.

Многие проблемы, связанные с финансами, напрямую зависят от пассивов. Они съедают львиную долю доходов, вынуждают брать кредиты, превращают жизнь в замкнутый круг, мешают сделать рывок в сторону улучшения качества жизни. Пассивы не всегда являются проблемой только бедных, чаще от них страдают люди с приличными доходами. Утверждение, что для улучшения жизни нужно просто больше зарабатывать, в корне неверное. У многих сильно растут доходы, но они по-прежнему по уши в долгах, денег вечно не хватает.

Я много общаюсь с читателями своего блога, нередко они интересуются инвестиционными инструментами, но в процессе мы беседуем о финансовом положении в целом. Мне, как финансовому консультанту, это требуется для оценки возможностей клиента, чтобы посоветовать ему подходящие активы. И в таких беседах я очень часто замечаю одно интересное рассуждение – человек отрицает наличие каких-либо активов, он всё считает простыми расходами. Жизнь такая, тут плати, там плати.

Если актив – это то, что приносит доход без собственных усилий его владельца, то пассив – это то, что требует постоянных трат. Давайте разбираться детальнее.

Если человек не проспал этап формирования и создал капитал, то в будущем он получает великую привилегию – брать кредит и не платить его доходами от собственных усилий. За него это делают дивиденды и прочие пассивные прибыли. Но у большинства людей кредит необеспеченный, то есть берётся под будущие доходы.

И не нужно думать, что это проблема бедных. Люди с высокими зарплатами наступают на те же грабли, просто у них суммы другие. При зарплате в 15 000 вы берёте в кредит 200 000, при зарплате в 150 000 можете подумать о двух миллионах. Оба повесили себе на шею пассив, просто масштабы разные.

Необеспеченный кредит плох во всех смыслах. Во-первых, он снижает ваши будущие доходы. Вы зарабатываете 50 000, вроде на всё хватает, но живётся не слишком хорошо. Купили в кредит смартфон и теперь платите 10 000 в месяц. Немного вроде. Только вот если вам на 50 000 жилось не особо, то на 40 000 вряд ли жизнь заиграет новыми красками.

Ипотека очень хорошо продаётся – в том смысле, что ипотеку активно предлагают. Инструменты продаж, безусловно, имеются, ведь реализацией услуги занимаются лучшие маркетологи. Как я говорил выше, ипотека была придумана для богатых. Суть заключалась в том, что человек, имея активы и пассивные доходы от них, получал возможность не ждать, пока нужная сумма на дом накопится, а приобрести уже сейчас. Человек жил в доме, зарабатывал деньги и не ощущал никакой нагрузки, потому что платежи вносил своими дивидендами.

Но банкиры поняли, что нет существенной разницы, чем человек оплачивает обязательства, активами или своим горбом. Если раздать заём большому количеству людей, то доходы возрастут, зачем ограничивать себя только состоятельными клиентами? Так ипотека стала массовой.