Электронные платежи в интернете - стр. 6

Несмотря на то, что система Bitcoin, а также другие криптовалюты, базирующиеся на блокчейн-технологиях, в принципе могут использоваться для взаиморасчетов, существуют некоторые проблемы, по моему мнению, мешающие сейчас отнести их к полноценным платежным системам. Проблемы эти вполне реально решить – скорее всего, это и произойдет в ближайшее время, – после чего криптосистемы займут свое, и притом весьма значительное, место на рынке электронных платежей.

Несмотря на то, что во всем мире возникало довольно много платежных систем (таких как PayPal, China UnionPay, JCB и пр.), но революционными, с точки зрения автора, несмотря на приведенную выше оговорку, все-таки являются Visa и Bitcoin. С одной стороны, эти системы принципиально разные, но все же их объединяет общая черта – децентрализация.

Именно Visa создала такую структуру, которая предполагает, что ей владеют все банки-участники, а не некий конкретный банк, и решения принимаются совместно ее участниками. Создатель Visa Ди Хок (Dee Hock) назвал такую структуру хаордической (от англ. сhaordic organization – организация, сочетающая в себе элементы и хаоса, и порядка). Любопытно, что именно эта особенность обеспечила столь высокую популярность системы во всем мире. Этот же аспект, по мнению автора, ограничивает развитие таких систем, как Мир, на 100 % принадлежащей Банку России.

Биткойн и последовавшие за ним криптовалюты, развивающие идеи блокчейн-технологии, также являются (в некоторых случаях с оговорками) децентрализованными. При этом, как правило, они оперируют расчетными единицами, не находящимися ни под чьим контролем (в отличие от традиционных платежных систем, работающих с фиатными валютами, эмитируемыми тем или иным государством). В этом присутствуют как несомненные плюсы, так и кроются источники проблем.

Эта книга посвящена платежным системам Visa и MasterCard.

С началом эры банковских карт чековые книжки окончательно остались в прошлом. Развитие компьютерных технологий позволило превратить платеж практически в моментальный. Для организации расчетов банковскими картами необходимо существование определенной инфраструктуры, объединяющей всех ее участников. К такой инфраструктуре относится как техническое оснащение участников, так и стандарты и правила их взаимодействия.

Универсальная карточная платежная система может состоять из следующих участников:

• Эмитент – банк (кредитная организация), осуществляющий эмиссию карт.

• Держатель банковской карты, т. е. физическое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо – уполномоченный представитель клиента эмитента (российское законодательство не выделяет держателя карты как участника расчетов).

• Эквайер или эквайрер (англ. аcquirer) – банк (кредитная организация), осуществляющий эквайринг. Под эквайрингом понимается деятельность, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации.

• Предприятие торговли (услуг), которое в соответствии с подписанным им соглашением с эквайером принимает банковские карты в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги). В качестве предприятия торговли (услуг) может выступать физическое лицо – индивидуальный предприниматель. Можно встретить определение подобного предприятия как «точки продаж» – POS (Point of Sale). Далее в тексте мы часто будем использовать русскую транскрипцию английского слова merchant – мерчант, в переводе – продавец, коммерсант.