Миллион из ничего: твоя финансовая свобода - стр. 19

2. Реструктуризация – изменение условий текущего кредита. Это негативно отражается на вашей кредитной истории, но зато можно рассчитывать на одно из четырех послаблений:

– процентная ставка уменьшается;

– срок кредитования увеличивается, ежемесячные выплаты тем самым уменьшаются;

– на какое-то время наступают кредитные каникулы – каждый месяц можно выплачивать только проценты по кредиту;

– начисленные проценты списываются либо наступают еще какие-то преференции.

3. Переплата. Если каждый месяц вносить немного больше денег, чем требуется, или даже найти где-то сумму, достаточную для досрочного погашения кредита, вы сэкономите немало денег за счет уменьшения суммы процентов. Главное – не забудьте предупредить банк о досрочном погашении за 30 рабочих дней до.

Во многих банках, если частичное досрочное погашение производится через приложение банка, перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа происходят автоматически. Однако условия нужно обязательно уточнить, так как они разнятся от банка к банку – например, в «Сбербанке» досрочно можно погасить сумму не меньше 30 % от суммы ежемесячного платежа.

Для того, чтобы воспользоваться рефинансированием, нужно обратиться в тот банк, где вы хотите взять новый кредит. А вот реструктуризацию предоставляет только тот банк, в котором у вас уже есть кредит.

ТОЛЬКО ГЛАВНОЕ

выбирайте переплату, если вы готовы выделять на погашение кредита больше денег;

выбирайте рефинансирование, если на рынке появились более интересные предложения по кредиту, нежели уже есть у вас. Также этот инструмент подойдет, если ваше финансовое положение ухудшилось, но не настолько, чтобы просить реструктуризацию.

выбирайте реструктуризацию, если, несмотря на ваши усилия, вы не можете дальше выплачивать кредит в установленном объеме.

СКОЛЬКО МОЖНО СЭКОНОМИТЬ

При рефинансировании важную роль играет разница между процентными пунктами – если она равна 1,5 или меньше, то выгода будет минимальной. Если больше – уже ощутимой. Например, вы купили квартиру в ипотеку за 5 миллионов, внеся 1 миллион первоначальным взносом, а остальное взяв в кредит под 11 % на 15 лет. Ваш ежемесячный платеж в этом случае составляет 45464 рубля. Если же вы рефинансируете ипотеку под 8,5 %, то ежемесячный платеж снизится и превратится в 39400 рублей. Получается, в месяц вы сэкономите 6 064 рубля, а в год – 72 768.

Что до переплаты, то выгоднее всего переплачивать в первое время (месяцы, годы) после оформления, ведь в этот период проценты составляют большую часть платежа. Тут особенно хорошо получить налоговый вычет за покупку квартиры и целиком его вбухать в досрочное погашение ипотеки.

При досрочном погашении кредита у вас встанет выбор, что уменьшать – срок или сумму. Предположим, вы взяли 900000 рублей на 10 лет под 6,1 % годовых. Ежемесячный платеж в этом случае составит 10037 рублей. Но вдруг у вас образовались 200 тысяч рублей, которые вы готовы отправить на переплату по кредиту.

Если вы решите сократить срок, то размер ежемесячного платежа останется прежним, но кредит вы выплатите на 2 года и 8 месяцев быстрее. Экономия в этом случае составит 128494 рубля.

Если же вы решите отправить деньги на сокращение ежемесячного платежа, то он похудеет на 2315 рублей, а общая экономия составит 63949 рублей.