Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг - стр. 8
Часть 1
Банковское дело и факторы изменений в индустрии финансовых услуг
Первая часть книги включает три главы. Глава 1 – это обзор направлений банковской деятельности и индустрии финансовых услуг. Основные темы главы – функции финансовой системы, крупнейшие участники рынка, организационные формы индустрии финансовых услуг, ключевая роль банков. В главе рассматриваются также «изации» индустрии финансовых услуг (секьюритизация и глобализация), анализируется деятельность регуляторов и федеральной сети безопасности, приводятся данные о трех направлениях конкуренции на банковском рынке – в области цен, удобства для потребителей и надежности.
Глава 2 посвящена описанию процесса финансовой инновации и его движущих сил. Факторы изменений в индустрии финансовых услуг можно представить в виде модели ФОКУС, где Ф – финансовая и операционная прозрачность, О – овладение информационными технологиями, К – капитал (его адекватность), У – успешность борьбы за клиента и С – степень риска. Применение новой технологии (изобретения) возможно лишь после проверки на эффективность. Следует четко разграничивать понятия «изобретение» и «инновация» (изобретение, способное создавать стоимость). Процесс инновации, таким образом, является диффузионным процессом. В конце главы читатель найдет материалы о роли консолидации в изменении индустрии финансовых услуг.
Глава 3 вводит читателя в увлекательный мир прикладных банковских технологий; объектами нашего анализа будут электронные деньги, электронное банковское обслуживание и электронная торговля. Скорость распространения инноваций, базирующихся на электронных и информационных технологиях, вопреки прогнозам аналитиков, оказалась достаточно низкой. В противоположность кредитным картам, дебетовые карты следует рассматривать как продукт, появившийся на стыке электронных денег и электронного банковского обслуживания. Проведение электронных транзакций (в частности, с дебетовыми картами) возможно благодаря наличию системы пунктов продаж. К транзакциям, проводимым через автоматические клиринговые палаты, относят прямые депозиты и электронную оплату счетов. И наконец, еще один популярный метод электронного перевода платежей – банкоматы. Величина комиссионных при транзакциях через банкоматы составляет предмет спора. В целом технологические инновации позволяют банкам получить преимущество в конкурентной борьбе за счет экономии при платежах через электронные системы, а также за счет использования таких систем в качестве источника комиссионных.
Глава 1
Описание банковской системы и индустрии финансовых услуг
Учебные задачи
1. Изучить механизм функционирования финансовой системы и цели банковской деятельности.
2. Изучить способы оценки эффективности финансовой системы и ее взаимодействие с реальной экономикой.
3. Познакомиться с основными участниками рынка финансовых услуг и изучить структуру представленных организаций.
4. Изучить систему стабильного функционирования финансового рынка и понять различие между законодательным и рыночным регулированием.
5. Составить представление о масштабах банковской конкуренции и понять роль регулирования в управлении ею.
Тема главы
В главе дано описание банковской системы и индустрии финансовых услуг. Основная задача финансовой системы состоит в размещении ресурсов. Компании, предоставляющие финансовые услуги, традиционно рассматривались как посредники в процессе размещения финансовых средств. Современная экономическая наука изучает эти компании как предприятия, занятые обработкой информации и обеспечением сделок. Как в прошлом, так и в наши дни банковская сделка обычно представляет собой двухступенчатый процесс привлечения депозитов (первый этап) и выдачи кредитов (второй этап). Между тем само существование понятия «финансовый супермаркет» указывает на то, что современное банковское дело, во всяком случае в том виде, как оно понимается крупнейшими финансовыми компаниями, вышло за рамки традиционного фондирования кредитов за счет депозитов. Федеральную сеть безопасности США составляют организации, страхующие депозиты, а также Федеральная резервная система – последний источник кредитования финансовых компаний, испытывающих затруднения. Органы регулирования и рынок отслеживают риск, принимаемый банками. Основная конкуренция в индустрии финансовых услуг разворачивается в области цен, удобства услуг для пользователей и доверия клиентов.