Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг - стр. 39
В настоящее время покупка компьютера обычно сопровождается подключением Интернета. Министерство торговли США сообщило, что к августу 2000 г. к Интернету подсоединены 41 % американских семей. По данным на сентябрь 2000 г., первая десятка городов – пользователей Интернета выглядела следующим образом (рейтинги Neilsen NetRatings): Сан-Франциско (66 %), Сиэтл (64 %), Сан-Диего (62 %), Портленд (60 %), Вашингтон и Бостон (по 59 %), Денвер и Канзас-Сити (по 57 %), Орландо (56 %) и Балтимор (55 %). Верхней границы диффузии (50 % семей – пользователей Интернета) достигли в США 23 крупных города. Если отнести нижнюю границу (10 %) распространения Интернета к 1990-м годам, то по скорости адаптации в 23 крупных городах Интернет может соперничать с телевизорами и видеомагнитофонами (см. рис. 2.2). С какой скоростью Интернет проникнет в 50 % американских семей, живущих за пределами 23 крупнейших городов, мы пока не знаем.
Распространение электронного банковского обслуживания
Распространение электронного банковского обслуживания, как это обычно бывает с инновациями, началось с уровня оптовых продаж, затем его начали использовать владельцы мелких предприятий и индивидуальные потребители; заметим, что принятие продукта на розничном уровне шло чрезвычайно медленно – исключение составляют банкоматы. Быстрое распространение банкоматов вполне объяснимо: наиболее медленно меняются, как известно, привычки потребителей, между тем пользование банкоматами не предполагает отказа от традиционных форм платежей. Эту мысль подтверждает и замечание Эдварда В. Келли-мл., члена совета управляющих ФРС:
«…подавляющее большинство потребительских выплат до сих пор совершается с использованием бумажных денег и чеков, электронная пересылка средств через автоматические клиринговые системы пока крайне редка. И наоборот: на крупных денежных рынках и рынках ценных бумаг США электронные платежи стали скорее правилом, чем исключением».
Как известно, оптовые транзакции доминируют на крупных денежных рынках и рынках ценных бумаг, а это значит, что электронные выплаты рано или поздно завоюют и потребительский рынок.
Все последние 30 лет аналитики твердили, что в следующем десятилетии общество откажется от наличных денег и целиком перейдет к использованию электронных денег и электронных банков[23]. Сегодня очевидно: полный отказ от сделок с наличными в обозримом будущем едва ли предвидится; в то же время начало XXI в. демонстрирует дальнейшее принятие широкой клиентурой новейших банковских технологий, в частности банковского обслуживания на дому через Интернет[24]. Особенно бурный успех выпадет, надо полагать, на долю электронных систем погашения чеков и электронных продаж. Банкоматы уже стали принятой в обществе и широко применяемой во всем мире формой финансовой технологии; автоматические клиринговые системы также известны на рынке уже многие годы. В целом, однако, приходится признать, что за последние три десятилетия технологический взрыв в индустрии финансовых (и особенно банковских) услуг так и не произошел. Между тем потеря банками позиций в традиционных областях (заимствование и кредитование) заставляет их стремиться к завоеванию позиций в иных сферах (информационные процессы, обслуживание, перекрестные продажи). Новые технологии, в частности интеграция компьютерных систем как на оптовом, так и на розничном уровне, позволяют банкам получать прибыль. По словам Келли [Kelley (1996)]: