Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие - стр. 9

Еще один пример использования электронных средств платежа банками – это предложение клиентам личного кабинета в сети «Интернет» и (или) на мобильном устройстве. По своей сути данный рабочий кабинет – это фактически интернет-банкинг, но в отличии от классического дистанционного доступа к счету клиента не требует идентификации последнего. Таким образом, клиент может начать использовать электронное средство платежа сразу после регистрации или скачивания мобильного приложения. Конечно, для оплат требуется увеличить остаток электронных денежных средств, и данный функционал предоставляется почти всеми кредитными организациями: с помощью банковской карты, наличными в терминалах или торговых сетях. При этом данный проект вызывает достаточно много сомнений, так как для его использования клиентом слишком мало потребностей, ведь если у клиента есть банковская карта, то с большой долей вероятности есть и интернет-банкинг какого-либо банка. Поэтому такие проекты «работают» у «старожилов» рынка, набравших в свое время серьезную клиентскую базу: «Яндекс Деньги», «Вебмани» или «Киви». «Киви» к тому же имеет возможность предложить своим клиентам пополнение наличными посредством крупнейшей сети терминалов без комиссии. Выход на рынок новых игроков, предлагающих просто сервис по переводу электронных денежных средств, вряд ли можно рассматривать как конкурентное бизнес-предложение. При этом развитие электронных средств платежа в виде распространения как предоплаченных карт, так и виртуальных электронных средств платежа успешно производится через банковских платежных агентов.

В настоящее время некоторые кредитные организации распространяют свои предоплаченные карты через сетевые торговые структуры, микрофинансовые и прочие организации. Отдельно хотелось бы остановиться на микрофинансовых организациях (МФО), так как они в течение последних лет стали одним из наиболее бысторастущих сегментов на финансовом рынке. Часто МФО воспринимаются банками как конкуренты, хотя на самом деле данные организации работают в других сегментах рынка, не интересных кредитным организациям. Клиенты МФО – физические лица и микробизнес, которые географически не имеют доступа к банковским услугам или не имеют возможности подтвердить свою платежеспособность по объективным или субъективным причинам. Также работа с МФО дает возможность клиентам «исправить» свою отрицательную кредитную историю перед банками. Кроме того, МФО своим предложением позволяют удовлетворить спрос клиентов на займы, которые предоставляются быстро и с минимальным набором документов. Стоимость такого займа выступает вторичным фактором в связи с его коротким сроком, как правило, не больше двух недель. Данные организации уже сейчас выступают партнерами банков для распространения электронных средств платежа, выступая банковскими платежными агентами (БПА). Для МФО такое сотрудничество позволяет уйти от работы с денежной наличностью и предложить своим клиентам современные платежные продукты.

Общее количество точек продаж на базе микрофинансовых институтов в настоящее время сравнимо с общим количеством банковских подразделений в России, причем более 60 % из них расположены в населенных пунктах с населением менее 100 человек, где банковская инфраструктура развита слабее всего. Эффективность построения розничных сетей продаж и клиентского обслуживания на основе БПА подтверждается опытом стран, близких к России по основным макроэкономическим показателям, территории и диспропорциям в развитии банковской инфраструктуры (например, Бразилия, Индия, Мексика), где нормативно-правовое регулирование БПА появилось на несколько лет раньше, чем в России. Таким образом, набор преимуществ предлагаемой модели позволяет банкам реализовать уникальную стратегию розничного продвижения своих предоплаченных продуктов, характеризующуюся низким удельным уровнем затрат на одну точку продаж в сравнении с построением собственной филиальной сети.