Экономика ХХІ - стр. 24

Представьте себе, что купили какую-то очень нужную вам вещь, воспользовавшись кредитом банка. Максимум полученного удовольствия вы получаете в момент покупки. А дальше ежемесячно или ежеквартально имеете дело с «неудовольствием» по возврату кредита. Ваша вещь стареет и теряет в стоимости, а вы продолжаете платить по кредиту. Вы не любите банк, даже если не имеете особых проблем с погашением кредита. Что уж говорить о ситуации, когда проблемы возникли. Теперь по факту есть ситуация, когда на выходе уже не столь ценная вещь, ранее уплаченные деньги, долг, который нет возможности оплатить, и дамоклов меч банка, который хочет забрать залоговое имущество. И банк не может позволить себе быть недостаточно требовательным. Если он позволит слабину, то завтра не сможет выплатить долги вкладчикам – ведь он посредник в ваших отношениях.

Можно ли обойтись без банков? Многие считают банки каким-то ненужным искусственным образованием. Можно ли обойтись без процента? Когда-то религии критиковали заёмный процент, можно, значит, и без него?

Это не так. Всегда есть тот, кто испытывает недостаток в средствах. Представьте себе, что вы имеете возможность произвести и продать товар, заработав на нём 30 %. Вы ограничены в ресурсах, недопроизведенная продукция – это недополученная прибыль. Если никто не готов дать вам деньги просто так, без процента, то вы сами согласитесь предложить ему часть будущей прибыли, это и станет процентом по сделке за пользование деньгами. Заёмный процент естественен, он возник исторически, пожалуй, не мог не возникнуть.

Воспринимайте банки как набор функций:

– осуществление платежей;

– отбор более привлекательных и конкурентных проектов;

– посредничество между тем, кто сберегает, и тем, кто инвестирует;

– кредитование экономики.

Если бы банков не было, функции всё равно остались бы востребованными. Так когда-то очень давно деньги в человеческом обществе появились как посредник в операциях обмена с усложнением экономических отношений. Эта посредническая функция естественна, со временем стало понятно, что для её выполнения нужны специализированные учреждения. Их сегодня мы и называем банками.

Итальянское слово banco означает скамью или лавку, на которой менялы раскладывали монеты. Вначале это был обмен одних монет на другие, а позже им доверили хранение денег и осуществление платежей от чьего-либо имени.

Основной деятельностью банков, как мы уже говорили, являются долговые операции. Одним из родоначальников современного банковского дела в части кредитования считают орден тамплиеров. Паломничество на Святую землю многие христиане считали своим долгом. Но мероприятие это было длительное и дорогостоящее, откладывать на него деньги зачастую приходилось годами. Орден подписывал с паломником специальное соглашение, согласно которому тот должен был вернуть кредит с определённым вознаграждением. Описывались в нём в витиеватой форме и штрафные санкции, а также согласие получателя кредита в случае непредвиденных обстоятельств или смерти передать своё имущество ордену.

Тамплиеры успешно вели своё дело, в силу этого заставили чересчур преувеличенно говорить об их неограниченной финансовой власти. Гонения на орден многие связывают с нежеланием влиятельных заёмщиков возвращать крупные ссуды. Разгром ордена был жесток и породил множество легенд.