Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие - стр. 18

Кроме того, постоянно увеличиваются потребности кредитных организаций в ресурсах для реализации программ потребительского кредитования. Среднесрочное и долгосрочное потребительское кредитование требует соответственно привлечения кредитными организациями ресурсов на средне– и долгосрочную перспективу (например, вклады). Вместе с тем кредитор не всегда может обеспечить привлечение денежных средств в объеме, необходимом для покрытия потребностей в ресурсах для потребительского кредитования.[73]

Потребительские кредиты разнообразны, и их можно классифицировать по различным основаниям. Классификация потребительских кредитов объективно необходима, поскольку выступает и качественной характеристикой, что способствует устойчивому положению кредитной организации. Вместе с тем следует иметь в виду, что любая классификация условна.

К наиболее существенным классификационным признакам потребительского кредита можно отнести четыре критерия:

1) структура кредита;

2) правовая инфраструктура;

3) источник предоставления кредита;

4) источник погашения кредита.

Кроме того, потребительские кредиты могут быть классифицированы по иным, самым различным основаниям, например, по заемщикам, видам обеспечения, срокам, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т. д. Так, по срокам кредитования выделяются краткосрочные (сроком от одного дня до одного года), среднесрочные (сроком от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет) потребительские кредиты.

Отметим, что деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Например, банки, предоставляя кредиты, обычно подразделяют их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать его погашения в любое время. При предоставлении кредита до востребования, как правило, предполагается, что заемщик сравнительно платежеспособен и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

В зависимости от цели выделяют целевые потребительские кредиты (на инвестиционные нужды, на приобретение товаров, работ и услуг, на образование, на неотложные нужды и т. п.) и потребительские кредиты без цели использования.

В зависимости от обеспеченности потребительские кредиты классифицируются на обеспеченные кредиты (например, залогом, поручительством) и необеспеченные (бланковые). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, – снижение риска понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью.

По способу закрепления можно выделить бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и «карточные» (выдаваемые с использованием кредитной карты).

По месту получения заемщиком кредита выделяют экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в месте приобретения товара или услуги при минимальном наборе документов (как правило, это паспорт гражданина) и получаемые в банке с полным пакетом документов, установленных банком.

Потребительские кредиты также можно классификацировать по образовавшейся задолженности, по категориям качества, по кредитному риску, по созданию резервов на возможные потери по ссудам